כלכלת המשפחה למקצוענים" הוא רב מכר ואנשי מקצוע כבר הכתירו אותו בתואר ה"תנ"ך של כלכלת המשפחה". הוא מיועד למשפחות שמתעניינות […]
שיעור 93
תוכנית ארוכת טווח
וולט דיסני אמר פעם, “אם אתה יכול לחלום על זה אתה יכול לבצע את זה”. הכנת תוכנית ארוכת טווח היא הזדמנות שלך לחלום, היא ההזדמנות שלך לעוף על עצמך, לפנטז איך אתה בוחר לחיות, לבדוק את גבולות האפשר, להסתנכרן עם ערכי היסוד שלך ולממש אותם. זה המקום לבחון את סדרי העדיפויות, לחבק את העבר אבל לנוע לעתיד. זה העתיד שלך, בנה עבורו תוכנית, הוא חשוב מכדי שתיתן לו לעבור ככה סתם על ידך. ואם אתה צריך לבחור לקרוא רק שיעור אחד מתוך הספר ולבצע רק משימה אחת, אני ממליץ לך ללא היסוס לבחור בשיעור הזה.
אם תחליטו יחד להכין לעצמכם תוכנית ארוכת טווח, אתם תצאו למסע מרתק אל העתיד, וחלק מהזוגות יעשו את זה בפעם הראשונה בחייהם בצורה מסודרת ובתהליך מובנה. במהלך הכנת התוכנית תחליטו מהם היעדים המשפחתיים שלכם, כמה תרצו להוציא על טיולים בחו”ל, על רכבים, על שיפוץ הבית, על תוכניות אישיות ועל עזרה לילדים וגם להורים אם צריך. אם אתם חושבים על שינוי קריירה בשנים הבאות – התוכנית תכלול את המשמעויות הכלכליות של המהלך. תצטרכו להחליט על סדרי עדיפויות בהקצאת המשאבים וגם על גובה החסכונות החודשיים שיאפשר לכם את מימוש התוכנית. המסע הזה צריך לכלול את הרצונות ואת החלומות שלכם, ומגיע לכם, פעם אחת, לשים אותם על השולחן ולבנות תוכנית ריאלית למימושם.
נתקלתי במשפחות רבות שלא היו להן חלומות; היום־יום הכריע את התקווה שמשהו חדש יקרה, שמשהו מסקרן יגיע, שחלומות יתגשמו. למשפחות שלא מצליחות לגמור את החודש אין בדרך כלל אנרגיה לתכנן את הטווח הארוך. הן עסוקות בהישרדות וב”כאן ועכשיו” (למרות שלחשו על אוזני שגם אצל משפחות עם הכנסה נמוכה העתיד מגיע, וגם הן יחפשו בבוא היום משאבים כדי להרים מסיבת בר מצווה לילד או לעזור בחתונה). לעומתן, משפחות מבוססות יכולות לתכנן לשנים קדימה, אף שרובן לא עושות את זה.
התכנון לטווח ארוך נותן הרבה שקט נפשי. הוא מציף את הצרכים, מעמיד מולם את היכולת הכלכלית, ועבור משפחות מבוססות זהו החלק החשוב ביותר בכל התכנון הפיננסי. במקרים רבים, כשהצגתי למשפחה תוכנית לעשר שנים קדימה, התגובה הייתה, “את זה בדיוק חיפשנו, בשביל הגרף הזה היה שווה לעבור את כל הייעוץ”.
הכנת תוכנית כלכלית כוללת איסוף נתונים, העלאתם באקסל או בתוכנה ייעודית, התבוננות, שינויים, עוד התבוננות, דיאלוג, עדכונים, עד שיצא עשן ותהיה לכם תוכנית אפויה כהלכה. כמובן, הכנת התוכנית לטווח הארוך מושתתת על שיח זוגי ועל החלטות משפחתיות.
עשה זאת בעצמך, וטוב יותר: עשו זאת בעצמכם
בהמשך השיעור מופיעה טבלה מסכמת. כשאתה קורא את השורות הבאות אני ממליץ לך לרפרף לטבלה ולראות איך ההסברים הטכניים קורמים עור וגידים.
בנה טבלה עם 20 טורים (כמספר השנים). בשורה הראשונה כתוב את השנים, התחל מהשנה הנוכחית. עכשיו כתוב את הכותרות של השורות שמתחת:
נתונים
מקורות כספיים קיימים
חיסכון חודשי קבוע
חסכונות נוספים לאורך השנים
הוצאות מתוכננות
שורות סיכום
סך החסכונות בתחילת שנה
חיסכון שנתי נוסף במהלך השנה
סך ההוצאות השנה
סיכום שנתי מצטבר
משפחה שרוצה לחשב את גובה החיסכון החודשי הנדרש כדי לעמוד בתוכניות הכלכליות לטווח הארוך, צריכה לעשות את הפעולות הבאות:
מתחילים במקורות הכספיים שכבר קיימים. זה הבסיס שמציינים בטור הראשון באקסל.
מוסיפים את המקורות הכספיים שיתווספו במרוצת השנים (קרנות השתלמות וכד’) ומעריכים את גובה הסכומים ואת המועד שבו יהיו זמינים.
משלבים בתוכנית את ההוצאות הגדולות המתוכננות (החלפת מכונית, שיפוץ הבית, לימודים, חתונה, עזרה בדירה לילדים וכד’). מעריכים את גובה ההוצאה ואת המועד הצפוי לקיומה.
מסכמים את כל הטורים. מה יצא? יש שנים שבהן הטורים במינוס וחסר בהן כסף? כנראה חוסכים פחות מדי.
עכשיו בוודאי עולה השאלה: מה עם התשואה על החסכונות? האקסל יפתור גם את השאלה הזו; פשוט מציינים בטור נוסף תשואה, התשואה שככל הנראה יניבו החסכונות במרוצת השנים. לסולידיים שבינינו אני ממליץ לשים 2%, לריאליים שבינינו – 4% ולמי שמשקיע את כספו באגרסיביות – 6%. מעבר לזה הייתי חושב פעמיים. אני יודע שאפשר להשיג תשואה גבוהה יותר, אבל רמת הסיכון עולה בהתאם, והיא אינה מתאימה למשפחה הממוצעת.
בשער הראשון של הספר, המיועד ליועצים לכלכלת המשפחה, פירטתי את כל השלבים של הכנת תוכנית לטווח הארוך: שיעור 17 עוסק באיסוף הנתונים הבסיסיים להכנת התוכנית, ושיעורים 22 ו־40 עוסקים בהכנת התוכנית הלכה למעשה. אם אתם מחליטים להכין לעצמכם תוכנית מעשית לטווח הארוך, אלו השיעורים שעליכם לקרוא. הם מיועדים ליועץ, אבל כל משפחה יכולה לעקוב אחרי ההוראות ולהכין לעצמה תוכנית משלה.
דוגמה להבנת המתודולוגיה להכנת תוכנית לטווח הארוך
הטבלה שלהלן מתייחסת לחמש שנים בלבד, מהטעם הפשוט שרוחב הדף בספר אינו מאפשר להציג עמודות רבות, אבל העיקרון מובן. את הריבית השנתית הוספתי בשורה “סך החסכונות בתחילת שנה”. כך, החיסכון שבסוף 2024 הוא 148, אבל החיסכון שבתחילת 2025 הוא 152; המינוס שבסוף שנת 2027 הוא 76-, אבל הריבית על המינוס מביאה אותו ל־78- בתחילת שנת 2028 וכך הלאה. הנתונים בטבלה מוצגים באלפי שקלים.
אין עדיין תגובות